Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com base em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a solidez e a situação financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou banco possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o risco que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as chances de obter crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam consultar score sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na concessão de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.